При кредитовании бизнеса кредитор инвестирует финансовые ресурсы в соответствующие активы. Согласно условиям кредитного договора, заключаемого между ним и заемщиком, кредитор приобретает обязательственные права на получение дохода в виде кредитных процентов и возврат суммы предоставленных заемщику кредитных ресурсов. Заемщик вместе с привлеченными кредитными ресурсами, переходящими в его собственность, при этом приобретает все права на данную собственность, в том числе, право инвестировать эти средства от своего имени. После вступления в действие кредитного договора заемщик обязан в установленные договором сроки и в оговоренном объеме выплачивать кредитору плату за пользование кредитными ресурсами (проценты за кредит) и возвращать основной долг (тело кредита).

Важным условием выдачи кредита является его обеспечение.

Способами обеспечения по кредиту могут быть:

• Залог недвижимости
• Залог целостного имущественного комплекса
• Залог оборудования
• Залог транспортных средств
• Залог товара (товара в обороте)
• Залог имущественных прав
• Залог ценных бумаг
• Залог депозитных счетов заемщика в Банке
• Гарантии и поручительства платежеспособных предприятий
• Банковские гарантии от приемлемых банков и др.

Залог имущества является одной из наиболее распространенных форм обеспечения возвратности кредита. Залог имущества вытекает из залогового обязательства, выдаваемого заемщиком кредитору, и подтверждает право последнего при неисполнении платежного обязательства получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества.

Поручительство также является формой обеспечения возвратности кредита. Поручительство - способ обеспечения исполнения обязательств, который оформляется договором, в котором поручитель обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства в полном объеме или частично. Поручитель, уплативший кредитору долг по договору, имеет право предъявить требование к должнику о возмещении уплаченной суммы.

Гарантия отличается от поручительства тем, что не является актом, дополняющим основную сделку. Гарантия - это обязательство гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении гарантийного случая. Гарантия оформляется в установленном порядке и предусматривает ряд обязательных реквизитов. В гарантийном письме обязательно указывается в обеспечение какого договора выдана гарантия, срок обязательства о погашении и сумма гарантии.

Банки и небанковские кредитные организации Северо-Запада объединены в негосударственную некоммерческую организацию - Ассоциация банков Северо-Запада. Ассоциация создана в 1989 году как Ассоциация коммерческих банков (АКБ) Санкт-Петербурга. В июле 2001 года АКБ преобразована в Ассоциацию банков Северо-Запада. В настоящее время в ассоциации состоят, в основном, банки Санкт-Петербурга, в том числе несколько банков со 100%-м иностранным участием, а также иногородние банки, имеющие филиалы в Санкт-Петербурге. Кроме этого, членами Ассоциации являются несколько организаций, тесно связанных по роду своей деятельности с банковским бизнесом.

Ассоциация Банков Северо-Запада
Адрес:191023 Санкт-Петербург, Садовая ул., д. 21.
Тел.: (812) 315-65-09, 325-99-21, 310-92-72
Факс:(812)315-72-83
Этот e-mail адрес защищен от спам-ботов, для его просмотра у Вас должен быть включен Javascript
http://www.nwab.ru

Особенности банковского кредитования малого бизнеса в Санкт-Петербурге

Притом, что коммерческие банки испытывают постоянный недостаток в «хороших» заемщиках, есть проблемы, которые существенно затрудняют возможность получения кредитов малыми предприятиями.

Среди особенностей кредитования малого бизнеса в нашем городе отметим следующие:

• Многие кредитные учреждения назвали работу с субъектами малого и среднего предпринимательства (далее – МСП) частью своей стратегии. Неслучайно во многих из банков есть специальные подразделения по работе с малым бизнесом
• Помимо классического банковского кредитования, некоторые банки применяют и такие формы финансирования как кредитные линии, инвестиционные кредиты, вексельное кредитование и прямое участие в капитале, что часто рассматривается как поощрение для особо интересных проектов
• Главным «камнем преткновения» остаются вопросы залогового обеспечения кредитных ресурсов. Более того, часто обеспечение требуется на сумму, существенно превышающую размер кредита. Вместе с тем, большинство кредитных учреждений в качестве формы обеспечения кредита для субъектов МСП готовы рассматривать залог третьих лиц, то есть различные виды гарантий и поручительств
• Объем возможного финансирования колеблется в значительных пределах. При этом представители большинства банков утверждают, что для них такой верхней границы не существует, и она диктуется исключительно объемом максимально возможного кредитного обеспечения. Кроме того, нередко продолжает применяться негласный банковский норматив: объем кредита не должен превышать трехмесячного оборота компании-заемщика
• Предлагаемый предельный срок кредитования также неоднороден – в зависимости от вида финансирования, кредитного учреждения и применяемой схемы кредитования от 3 месяцев до 7 лет (в среднем - до 3 лет)
• Еще большее разнообразие проявляется в диапазоне ставки кредитования. Самым популярным бывает ответ типа «вопрос решается с клиентом в индивидуальном порядке» и «ставка кредитования = ставка рефинансирования Центрального Банка РФ + 3% + премия за риск». Однако, многие банки (значительно больше, чем в прежние годы) информируют о возможном диапазоне ставок
• В перечне дополнительных условий финансирования кредитные организации так-же приводят следующие:
  - Срок жизни предприятия должен составлять не менее трех месяцев (оптимально – около года, так как это позволяет проанализировать финансовую отчетность потенциального заемщика)
  - Платежеспособность и положительная кредитная история соискателя кредита
  - Соискатель должен быть клиентом банка и иметь обороты по счету
  - Ликвидность залогового обеспечения (в том числе финансовое положение поручителей и гарантов)
  - Реалистичность проекта
  - Квалификация управляющей команды
  - Наличие детального бизнес-плана
  - Определенные ограничения по количеству сотрудников и годовому обороту для получения кредита
  - Достаточный размер оборота компании (например, размер кредита не должен превышать 30% оборота компании за предыдущий год)
  - Участие заявителей в инвестиционной сумме собственными средствами, на сумму не менее 30% от общей суммы финансирования
• Достаточно обширным остается перечень тех «стоп-факторов», наличие которых, по мнению кредитных организаций, служит веским основанием для отказа в финансировании:
  - Информация, представленная соискателем финансирования, оказывается на поверку заведомо ложной или искаженной
  - Предоставляемое залоговое обеспечение неликвидно, то есть не может быть быстро продано за деньги
  - Соискатель финансирования или его поручитель находятся под угрозой банкротства
  - Соискатель финансирования или его поручитель неплатежеспособны или имеют нестабильное финансовое положение
  - Субъект малого бизнеса имеет просроченные обязательства перед бюджетом и внебюджетными фондами и т.д.

Кредитные союзы

Специфический институт в сфере сберегательных и заемных услуг представляют собой кредитные потребительские кооперативы граждан (кредитные союзы).

Кредитный союз, как некоммерческая организация, предоставляющая услуги только своим пайщикам, осуществляет операции по приему личных сбережений и выдаче займов пайщикам, которые, хотя по форме и похожи на банковские операции, но, по существу, таковыми не являются, потому что не направлены на извлечение прибыли.

Схема работы кредитного кооператива: Весь доход, получаемый по займам, распределяется между пайщиками пропорционально их личным сбережениям, внесенным в кредитный союз. Административно-хозяйственные расходы, связанные с обеспечением функционирования кредитного союза, покрываются пайщиками путем внесения дополнительных взносов.

Таким образом, кредитный союз не получает прибыли по основной деятельности и является некоммерческой организацией. Следует отметить, что кредитная кооперация, в силу своих особенностей лучше развита не в крупных городах, а в регионах и неболь-ших городах.

ЗАО «Центр обслуживания Кредитных союзов»
Адрес: 196105 Санкт-Петербург, Московский пр., д. 143.
Тел.: (812) 369-31-08
Факс: (812) 369-31-08
Сайт: http://www.creditunions.ru

Необходимые документы для получения кредита

Заемщик обязан представить в коммерческий банк определенный набор документов, перечень которых полезно знать еще до обращения в кредитную организацию.

Перечень различается для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.

Документы, необходимые для рассмотрения заявления заемщика о предостав-лении кредита (для юридического лица)

1 Юридические документы (нотариально заверенные)

• учредительный договор
• устав
• свидетельство о регистрации
• карточка образцов подписей и печатей (первый экземпляр)
• справка о паспортных данных, прописке, и местожительстве руководителя и главного бухгалтера

2 Бухгалтерские документы
Бухгалтерская отчетность в полном объеме, заверенная налоговой инспекцией, по состоянию на 3 последние отчетные даты; приложения к Форме №2, Форме №4, Справка с расшифровкой статей (по балансу на последнюю отчетную дату); основные средства, товарные запасы, дебиторы, задолженность банкам и кредиторам

3 Письмо-ходатайство в банк с просьбой о предоставлении кредита, в обязательном порядке содержащее следующие данные

• условия испрашиваемого кредита
• информация о клиенте и его деятельности
• сумма поступлений на расчетные и валютные счета организации за последние 3 месяца с разбивкой по месяцам
• движение товарных запасов за последний месяц (остаток на складах, поступление, расход)

4 Документы, характеризующие финансовое состояние клиента

• копии выписок со счетов (рублевых и валютных) за последние 3 месяца и крупнейшие поступления, а также обороты по счетам за последние 3 месяца (помесячно дебет-кредит), заверенные банком
• копии накладных (по импортным товарам – копии таможенных деклараций), подтверждающие поступление товаров клиенту за последний календарный месяц
• копии кредитных договоров с другими банками, действующих на момент подачи заявки на кредит
• копии договоров клиента на аренду офисных и складских помещений или документов, подтверждающих право собственности на занимаемые помещения

5 Информация об объекте кредитования

• технико-экономическое обоснование (ТЭО) возврата кредита
• копии контрактов или иных документов, подтверждающих целевое использование кредита в соответствии с ТЭО
• копии договоров (контрактов) на реализацию заемщиком продукции, работ, услуг за рубли или свободно конвертируемую валюту в объеме и в сроки, обеспечивающие погашение кредита в соответствии с ТЭО
• документы по обеспечению кредита (при залоге – подтверждающие право собственности на предполагаемый предмет залога, при поручительстве – юридические и финансовые документы поручителя, аналогичные указанным в п.п. 1 и 2 таблицы

Документы, необходимые для рассмотрения предложения заемщика о предоставлении кредита (для индивидуального предпринимателя)

Индивидуальному предпринимателю, в отличие от юридического лица, потребуется представить меньше документов. Однако, их общий перечень тоже внушителен:

• Копии паспортов предпринимателя и поручителей
• Анкета по форме, предоставленной банком
• Копии декларации о доходах, страниц книги учета доходов и расходов
• Выписка о движении средств по расчетным счетам за последний год, заверенная каждым из банков, через которые они проходили
• Справка о наличии/отсутствии кредитов в других банках, заверенная печатью бан-ка, по состоянию на дату подачи заявки на кредит, копии кредитных договоров
• Список основных средств и оборудования, используемых в бизнесе, -наимено-вание, модель, год выпуска, стоимость приобретения, рыночная стоимость
• Сведения об активах, принадлежащих предпринимателю - по форме, предоставленной банком
• Складская справка о размере товарно-материальных запасов (наименование, количество, стоимость приобретения)
• Список дебиторов (включая предоставленные отсрочки платежа, предоплаты поставщикам, выданные займы) - с указанием контрагента, суммы, даты возникновения и даты погашения
• Список кредиторов (включая полученные авансы, отсрочки платежа, банковские кредиты и частные займы, задолженность перед бюджетом и внебюджетными фондами, задолженность по договорам лизинга и факторинга) - с указанием контрагента, суммы, даты возникновения и даты погашения
• Выручка за последний год (с помесячной разбивкой)
• Справка о расходах за последние полгода (помесячно и постатейно: товар, зарплата, аренда, коммунальные услуги, налоги (по начислению), транспортные расходы, связь, реклама, представительские и т.д.) •
• Копии договоров аренды помещений, копии договоров с покупателями и поставщи-ками
• Копии документов, подтверждающих право собственности на имущество, предлагаемое в залог

В зависимости от финансового состояния заемщика и иных обстоятельств указанный перечень может быть расширен.

После того, как заемщик предоставил заявку на получение кредита, и если получен положительный результат ее рассмотрения, стороны переходят к переговорам, в кото-рых определяются намерения потенциального заемщика по размерам предполагаемой к получению ссуды, срокам кредитования, размерам процентной ставки за пользова-ния ссудой, видам обеспечения, способам и срокам погашения и т.д.

Оформление же самой кредитной сделки на её заключительной фазе производится путем заключения кредитного договора, форма которого в каждом коммерческом банке своя.

Оценка рисков банками

Как банк оценивает свои риски, связанные с кредитованием предприятия?

Некоторые из банков не только изучают представленный бизнес-план (технико-экономическое обоснование возврата кредита) и бухгалтерскую отчетность предприятия, но и стиль руководства. Например, разговаривают с предпринимателем, пытаясь понять, насколько он разбирается в собственном деле. Или высылают кредитного специалиста прямо на место - на само предприятие или домой к заемщику. В общем, идет анализ по всем параметрам. Причем частота проверок «на местности» зависит от того, насколько банк уверен в своем клиенте: если будут сомнения, то специалист будет приезжать каждый месяц.

Но все это факторы субъективные. Лучше аудита финансовой отчетности для своей безопасности банкиры пока ничего не придумали (такой аудит именуется финансовым анализом). Поэтому банкиры, когда они сравнивают сумму кредита с размером текущего бизнеса, сами при этом обычно подсчитывают, какую сумму запросила компания и в чем она нуждается реально. Кроме этого, финансисты изучают кредитную историю заемщика и его способность погасить ссуду без ущерба для семьи и бизнеса.

Оттого и список документов для получения бизнес-кредита такой внушительный. К сожалению, практика показывает, что зачастую дополнительный запрос ТЭО у предпринимателя из сферы МСП равносилен отказу в кредите. Чаще всего для небольших сумм кредитования для малого бизнеса финансисты просят просто описать целевое назначение ссуды, источники возврата и ожидаемые доходы от использования долга.

В любом случае к процентам придется приплюсовать, как и в любом другом виде кредитования, комиссию за рассмотрение заявки и обслуживание кредитного счета, через который вы будете возвращать долг (обычно 0,2-2,0%). Впрочем, сейчас для выдачи кредита уже не нужно отдельно платить за открытие расчетного счета. В свое время была принята и другая важная для малого бизнеса поправка в законодательство, по которой ссуду на сумму до 300 тыс. рублей можно выдавать наличными. Таким образом, процедура для малого бизнеса немного упростилась и стала дешевле.

Возврат кредита обговаривается с банком заранее. Варианты: ежемесячно, равными долями, по графику, учитывающему особенности бизнеса, или в конце срока. По мере возврата долга проценты начисляются на остаток суммы, и с каждым разом вы платите все меньше и меньше. Но кредитный процент может быть фиксированным — он начисляется на всю сумму кредита. И вне зависимости от того, сколько денег Вы уже вернули, платить придется по полной программе.

Следует также отметить, что, с точки зрения минимизации банковских рисков, по-прежнему наиболее активно кредитуются торговые предприятия. По данным статистики, на долю этих предприятий приходится не менее 60% выданных кредитов, а на долю обрабатывающих производств чуть более 10%.

С точки же зрения сроков кредитования, наиболее популярными по-прежнему останутся кредиты на срок до одного года. Кредиты на более длительные сроки остаются скорее исключением, чем правилом, и применяются в качестве меры своеобразного поощрения наиболее надежных клиентов.